Bien que la législation belge se renforce d'année en année pour protéger le consommateur de coups bas des prèteurs, les arnaques restent toujours d'actualité. La différence est qu'avant beaucoup de prèteurs étaient dans l'illégalité, maintenant, ils surfent sur les limites de la légalité.
Contrairement à ce que l'on croit, un mauvais payeur peut rapporter gros à un préteur, donc ne vous précipitez pas si vous avez déja des crédits en cours. (exemple: vous contracter un crédit de 5000 €, intérets, 10%, sur 48 mois. Vous avez qques difficultés a partir du 15 mois dans vos paiments, et bien des indemnités convenue dans le contrat et des intérets de retard aussi convenus vous serons appliqués, deplus les banques vous ferons payer les intérets avant le capital ce qui risque de vous endetter encore plus même en remboursant, car le capital fait toujours courir des intérets et les intérets non payés sont capitalisés... bref vous payerez pendant plus longtemps et surtout parfois 4 à 5 fois ce que vous deviez)
Méfiez des prèteurs spécialisés seulement dans le pret, c'est ceux dont on vois la pub al'arrière de votre guide TV avec le gros crapaud par exemple.
Les prètous en agences banquaires sont déja moins chers mais en plus moins risqués... quoique (Evitez les banques américaines ou alors soyez sures de votre capacité de remboursement)
Le cout du crédit:
TAEG signifie: taux annuel effectif global. ce taux reprends en fait le cout TOTAL par an du crédit, à l'exeption parfois des assurances et des frais de cartes de crédit.
Le cout total du crédit est en fait ce que vous coute le fait d'emprunter, à savoir les intérets débiteurs (bénéfices du préteur), les frais récurrents (frais qui reviennent à chaque mensulité comme les frais de papier pour les extraits), les frais non récurants (les frais non réguliers comme la constitution du dossier)...
Bref pour récapituler vous ne devez pas payer plus cher que le TAEG indiqué dans le contrat. Sauf pour assurance que vous devez signer sur un contrat à part du crédit.
Attention au publicités, elles sont souvent abusives et si vous êtes trompés par la pub, vous pouvez vous plaindre. "Argent dessuite, le jour même"... c'est souvent mensongé ne serait-ce que le temps de vérifier la centrale des crédits et d'obtenir l'accord de principe du siège central, "on vous prète même si crédits en cours", ils le font mais vous risquez le surendettement, "en toute discrétion", vous serez obligatoirement repris au moins dans la centrale positive des crédits de la banque nationale consultable par tous créanciers"....
Attention au taux des intérets, en effet les intérets et les intérets moratoires (de retard) sont limités à taux maximum légal.
Il existe plusieurs sortes de crédits pour payer votre mustang:
1: le prêt à tempérament. Le plus sur, vous empruntez une somme d'argent auprès d'un organisme financier (banque, prèteur, courtier...), Il est remboursable selon une période DEFINIE dans le contrat (32, 46, 48 mois...). Le cout de ce prèt est un intéret (attention TAEG obligatoire sur le contrat, vous ne devez payez rien de plus)
2: la vente à tempérament. Vous achetez votre mustang à crédit auprès du vendeur. Vous devez obligatoirement lui verser un accompte de 15% le jour de la signature du contrat, le reste étant distilé en une période définie dans ce contrat. Toujours TAEG, ne rien payer de plus.
3: l'ouverture de crédit: c'est le plus dangereux. En effet l'ouverture de crédit est un pouvoir d'achat mis à votre disposition pour une période définie ou non. Lorsque vous ponctionner une somme sur ce pouvoir d'achat, vous avez loisir de la rembourser au rythme qui vous convient. Le hic c'est que les intérets mensuels sont costauds, et plus vous trainez, plus les intérets courent et vous vous retrouvez vite par ne savoir rembourser que les intérets, le capital en produisant san cesse d'une valeur supérieurs a votre remboursement. Une autre caractéristique de l'ouverture du crédit est le "credit revolving", un exemple vaut mieux qu'une définition: votre banque vous octroie une ouverture de crédit de 5000€, vous les depensez d'un coup, le mois d'apres vous décidez de rembourser 1000€ + 200€ d'intéret mensuel, votre ouverture est toujours à 5000€ mais vous pouvez à nouveau ponctionner les 1000€ remboursés.
Le contrat: le contrat doit toujours mentionner le TAEG, la mention "ne pas signer un contrat non rempli" au dessus de la place de signature, il doit être imprimé en autant d'exemplaires que de contractants. Il doit contenir toutes les clauses utiles à la compréhension, à la manière de stopper le contrat, les modalités en cas de non-exécution des obligations. La datte de la signature, l'adresse complète du préteur et (ou) de l'intermédiaire.
Les termes complexes:
Contrat synallagmatique = contrat dans le quel les deux parties ont des obligations l'une envers l'autre. Bref un contrat bilatéral (le preteur s'engage a fournir l'argent et le débiteur à le rembourser).
Dette contractée de manière solidaire et indivisible. C'est que vous êtes au moins deux à contracter la dette (gens mariés...), solidaire signifie que vous vous engagez chacun à participer au remboursement de la totalité de la dette. Donc si un co-debiteur arrete de payer, le banquier reporte sa part sur les autres. (des fois c'est l'effet inverse, par peur qu'un seul des co-débiteurs, qui se disait capable de rembourser pour les autres, ne puisse le faire, le preteur fait payer tout le monde, meme un transcription de divorce dans la quelle un des ex-epoux s'engage a rembourser la totalité de la dette ne suffit pas à éteindre les obligation de l'autre. L'indivisibilité signifie qu'on ne peut pas sinder la dette en plusieurs parties distinctes, dont chacun des co-débiteurs s'aquiteraient.
saisie sur salaire: dans certaines clauses, il est dit que la dénonciation du contrat peut donner droit à la banque de saisir une part du salaire ou du chomage ou de la rente pécuniaire du débiteur. Dans ce cas si, la convention vaut loi et pas besoin d'un jugement. Attentiotn; il y a des minimums insaisissables, je vous pass les détails car ls montants doivent etre réindexés chaque année. Téléphonez à votre avocat, syndicat, mutuelle, cpas... pour les connaitre.
caution solidaire: lorsque quelqu'un se porte garant des remboursements du débiteur. C'est vivement déconseillé.
Bon voila. Sachez qu'il y a des lois pour défendre les consommateurs, je vous conseille aussi de lire les articles de "Budget et Droit" de "test achats", c'est tres bien exposé et dans un langage clair.
Si vous avez des doutes sur une institution banquaire, une publicité ou que vous vous étes faits arnaqués, passez un moi un coup de fil, un message privé. Ou envoyez une lettre accompagnées de toutes les preuves en votre possession (contrat, recomandés postaux, extraits de comptes, courriers...) Moi et mes collègues examineront les dossier, je vous dis pas que c'est rapide car on a des dossiers qui s'accumulent (sauvent des plaintes sur la meme banque).
Contacter moi, gaëtan Degrande, regardez mon profil pour les numeros.
ou par courrier au:
SPF Economie, DG controle & médiation, section B
WTC III
Boulevard Simon Bolivar 30
1000 Bruxelles
Ceci est valable seulement en Belgique, mais le TAEG est tiré d'une directive Européenne.
Et non, y a pas d'attentats boeing prévus là ou je bosse
